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利息の低い借金(利息制限法内)は任意整理する意味があるの?

利息の低い金利
平成22年(2010年)の貸金業法の改正以降、グレーゾーン金利と呼ばれていた20%以上の高金利で貸し付けは刑事罰の対象となりました。


そのため、現在ではほとんどの消費者金融は20%以下の金利で貸し付けを行っています。大手消費者金融のアイフル、アコム、プロミス、モビットなどは利息18%以下の設定です。

アイフル
グレーゾーン金利が暗黙的に認められていた時代は、20%を超える高金利での貸し付けが平気で行われていたことを考えると、利用者にとっては非常に良い環境になっていると言えるでしょう。


ただし、たとえ利息が下がったと言っても、利息18%という数値は決して低い数値ではありません。銀行の普通預金が0.02%であることを考えると、その900倍のとんでもない数値です。


そのため、たとえ利息制限法の範囲内であっても、18%もの利息は決して低くはありません。そして、その利息の返済に苦しんで、任意整理のような借金整理を考える人が出てくるのも当然のことです。


ですが、そのような利息制限法内の借金であっても、任意整理をするメリットはあるのでしょうか?


たしかに利息制限法を越えている貸し付けならば、業者に対して過払い請求もでき、支払いすぎた借金が戻ってくるため、メリットがあることは一目瞭然です。


しかし、過払い金が無い場合、弁護士に払う費用を考えると、メリットが無いのでは?と感じる人も多いかと思います。


そこで、以下では借金が50万円の場合を例にして、任意整理をすると金銭的なメリットがあるのかを検討します。


毎月の返済に悩んでいて、任意整理を考えている方には知っておいて欲しい内容ですので、ぜひご参考にしてください。

任意整理をした場合の金銭的なメリットを計算してみる【借金が50万円の場合】

電卓で計算する
任意整理の場合、元金がどのくらい減るかどうかは交渉により様々ですので、今回は最悪のケースとして元金が減らなかったケースを考えます。


つまり、借金の元金は50万円のままです。ただし、任意整理の交渉が成立すると、今後の利息は一切払う必要はありません。そのため、あなたが返済する借金は元金の50万円のみです。


なお、弁護士費用については、サルート法律事務所(旧RESTA)を例にして考えます。こちらは相談料0円、着手金39,800円、解決報酬は19800円ですので、費用は合計で59,600円となります。


借金の返済額と弁護士費用を合わせると、合計で559,600円。これが借金返済までにかかる費用です。


続いて、任意整理をしなかった場合を考えましょう。借入先をアコムとして、年利18%・31回払い(3年返済プラン)で返済するとします。

アコム
この場合、支払い利息は149,464円です。元金の50万円と合計すると、総返済額は649,464円になります。


それでは、先ほどの任意整理をした場合と比較してみましょう。

■任意整理をした場合としない場合の必要な費用比較(借金50万円の場合)
  • 任意整理あり…559,600円
  • 任意整理なし…649,464円

以上のように、たとえ弁護士に費用を支払ったとしても、任意整理をした方が約10万円ほど安くなったことが分かります。しかも、元金が1円も減額されなかった最悪のケースでもです。


もし、交渉が上手く運び元金を減額できていたなら、さらに金銭的なメリットはあります。


以上の点を考えると、弁護士費用を支払ったとしても任意整理をした方が債務者にとっては有利です。


とは言え、いきなり弁護士に依頼をするのは不安に感じる方もいらっしゃるでしょう。その場合には、まずは相談料無料の弁護士に、一度相談してみてはいかがでしょう?


借金の状況や、毎月に返済できる金額は人によってバラバラですし、家族に内緒で借金整理をしたいという方もいるでしょう。直接相談をすれば、そのよな条件をきちんとお伝えした上で、最適な方法を提案してもらうことが可能ですからね。


なお、無料相談が可能な弁護士事務所は次のページで紹介していますので、よろしければそちらをご参考にしてください。
債務整理におすすめの弁護士事務所

記事中で紹介したSalute法律事務所(サルート)も、こちら(↑)の記事で特徴を紹介しています。

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