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おまとめローンを利用するときの注意点・デメリット

おまとめローン
多重債務者にとって、借金返済で辛いことの一つが、毎月に何社にも借金を返済しなくてはいけないことです。例えば、今週はプロミス、来週はモビット、再来週はレイクのように、毎週返済日に追われる方も少なくはありません。


そして、そのように複数の業者に返済をしていると、「ずっと借金返済をしているのに、全然借金が減っていかない…」という気持ちが強くなり、常に返済のことばかりを考えて毎日を送るようになってしまいます。


当たり前ですが、そんな生活は楽しくなんてありませんし、本当に毎日が借金に追われている感覚に辛いです。


ただ、最近ではそのような方にもメリットのある借り換え方法が、銀行や消費者金融から提供されるようになりました。それが『おまとめローン』と呼ばれるものです。


おまとめローンとは、複数社から借金をしている際に、ひとつの金融機関から融資を受けて、借入先を1つにまとめましょうというプランになります。


三井住友銀行カードローンや東京スター銀行などの銀行系の金融機関や、アイフルやモビット、プロミスなどの消費者金融がこのプランを導入しています。

東京スター銀行
では、おまとめローンを活用することは債務者にとってはどんなメリットがあるのでしょうか?具体的には以下の3点がメリットとして挙げられます。

■おまとめローンを利用するメリット

  • 金利の低いところにまとめれば、トータル返済額が安くなる
  • まとめ前の借入先には全額返済できるので、ブラックリストに載らない
  • 返済先が1社になるので返済の手間が減る

他にも、振込手数料が1社分だけで済むので、その分の費用も節約できるというメリットがあります。


なお、本当に金利が下がるのかという点についてですが、元々の借入先が消費者金融で、まとめ先も消費者金融だった場合には、おそらくどちらも金利は18%前後です。ですので、そのようなパターンでは金利面での、メリットはありません。


ただし、三井住友銀行カードローンや東京スター銀行のような銀行系の場合は、おまとめローン金利が14~15%のため(本記事執筆時点の数値です)、消費者金融からそれらにまとめる場合には、金利面でのメリットは大きいと言えるでしょう。


しかし、おまとめローンサービスの活用を考えている方は、1点だけ気を付けて頂きたいことがあるので、以下ではその点について詳しく解説します。


この点を確認せずにおまとめローンを利用してしまうと、債務者にとっては大きなデメリットになりますので、くれぐれも注意してくださいね。

おまとめローンでは引き直し計算がされない

電卓
おまとめローンを利用する際には、元々の借入先には額面の借金を全額返済をします。つまり、たとえ過払い金があったとしても、引き直し計算はされないんですね※。

※ 引き直し計算については、以下の記事で詳しく解説していますので、そちらをご参照ください。
過払い金請求の流れ【法律事務所に相談する前にチェック】


そのため、法律的には支払う必要のないお金まで返済をすることになります。返す必要の無いお金まで、わざわざ返すなんて、非常にもったいないです。


特に消費者金融・サラ金では貸金業法が改正される2010年まで、グレーゾーン金利と呼ばれる法律上の上限金利を上回る貸し付けをしていたところが多くありました。


つまり、2010年以前から借金返済していた方は過払い金が発生している可能性が高いです。


ですから少しでも心あたりがあるなら、おまとめローンを活用する前に、一度弁護士に相談して過払い金があるかどうかだけでも調査してもらうべきでしょう。

弁護士
もし、過払い金があった場合には借金の残額が少なくなる上に、場合によっては払い過ぎた分が戻ってくる可能性がありますからね。そのチャンスをみすみす逃すのはもったいないです。


なお、無料相談が可能で借金問題に強い弁護士事務所は、次のページで紹介していますので、知り合いに相談できる弁護士がいないという方は、よろしければご参考にしてください。
借金問題に強い法律事務所はこちら

本記事のまとめ

おまとめローンは金利の少ない金融機関に借金をまとめることができるので、債務者にとってはメリットのある制度です。ただし、元々の借入先に過払い金があった場合には、まずはその過払い金について引き直し計算をした上で、おまとめローンを利用することをおすすめします。

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